Рост просроченной задолженности по кредитным картам и потребительским займам запустил в нескольких юрисдикциях параллельный пересмотр правил взыскания и рефинансирования. В Аргентине, где, по данным местных изданий, мора достигла рекордных уровней, провинциальные правительства и государственные банки в первом полугодии 2026 года развернули программы рефинансирования с субсидированными ставками и сроками до 120 месяцев. Одновременно в Швеции правительственная комиссия предложила изменить очерёдность зачисления платежей: теперь средства должника должны сначала гасить основной долг, а не проценты и комиссии, как это было десятилетиями. В Колумбии же надзорные органы напоминают, что расходы на досудебное взыскание можно перекладывать на заёмщика только при доказанной эффективной работе кредитора по возврату долга.

Механизмы, которые вводятся или обсуждаются, различаются по логике, но сходятся в попытке разорвать цикл «вечных должников». В Швеции, где около 100 тысяч человек находятся в производстве у Службы взысканий более 20 лет, предложение о так называемом skuldavräkning (зачёте платежа в счёт основного долга) призвано дать гражданам шанс самостоятельно выбраться из долговой ямы. По расчётам ведомства, при долге в полмиллиона крон заёмщик может выплатить такую же сумму в виде процентов и сборов, сохранив тело долга неизменным. В Аргентине, напротив, ставка сделана на добровольную реструктуризацию: Banco Nación предлагает ставку 12% годовых для зарплатных клиентов, а Banco Provincia — до 72 рассрочек с пониженной ставкой для наиболее уязвимых категорий. При этом финансовые специалисты в аргентинской прессе предупреждают: рефинансирование превращает обычную задолженность в исполнительный документ, позволяющий принудительное взыскание, и может продлевать обязательства, которые без такого соглашения погашались бы исковой давностью в три года.

Колумбийский подход, закреплённый в законе 1328 от 2009 года и дополненный «Законом „Хватит донимать“» 2023 года, смещает фокус на поведение кредитора. Расходы на досудебное взыскание не могут начисляться автоматически при просрочке: банк обязан доказать, что предпринял реальные действия по возврату долга и заранее уведомил потребителя о сумме таких расходов. Для ипотечных, образовательных кредитов и микрозаймов подобные комиссии запрещены вовсе. В США, где развод часто обнажает проблему совместных долгов, суды могут распределить обязательства между супругами, но кредитор, не участвовавший в бракоразводном процессе, сохраняет право требовать выплаты с любого из созаёмщиков, чьё имя значится в договоре.

Следующим рубежом станет реакция кредитных организаций на предлагаемые изменения. Шведская банковская ассоциация, по сообщениям СМИ, пока воздерживается от публичной оценки и намерена ответить на запрос правительства после получения официального заключения комиссии. В Аргентине программы рефинансирования уже действуют, и ближайшим индикатором их эффективности станет динамика просрочки в портфелях госбанков по итогам квартала. Для российского наблюдателя эти разнонаправленные инициативы интересны как полигон моделей регулирования, балансирующих между защитой потребителя и устойчивостью кредитной системы.