बांग्लादेश की नवीनतम आर्थिक जनगणना के अनुसार देश में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) की संख्या एक दशक में लगभग 50 प्रतिशत बढ़कर 1.17 करोड़ पहुंच गई है। यह कुल औद्योगिक इकाइयों का 99 प्रतिशत है और 85 प्रतिशत कार्यबल को रोजगार देता है, फिर भी मात्र 9 प्रतिशत उद्यमी ही औपचारिक बैंक ऋण तक पहुंच पाते हैं। लगभग इसी समय कोलंबिया में तत्काल भुगतान प्रणाली ब्रे-बी को शुरू हुए कुछ ही महीने हुए हैं और 24 से 31 प्रतिशत एमएसई पहले ही इसका प्रयोग कर रहे हैं। इसके विपरीत, ईरान के सरकारी आंकड़े पिछले वर्ष खनन क्षेत्र में 4.1 प्रतिशत की वृद्धि दर्शा रहे हैं, जबकि समग्र अर्थव्यवस्था स्थिर है और कृषि व उद्योग में गिरावट आई है—यह अंतर क्षेत्रीय यथार्थ और आधिकारिक आंकड़ों के बीच गहरी खाई को उजागर करता है।

इस अंतराल को पाटने के लिए बांग्लादेश और कोलंबिया में डिजिटल वित्तीय उपकरणों का तेजी से विस्तार हो रहा है। बांग्लादेश में सिटी बैंक ने 2021 से डिजिटल ‘नैनो लोन’ के जरिए लगभग 10,000 करोड़ टका वितरित किए हैं, वहीं ट्रस्ट बैंक नकद प्रवाह और डिजिटल लेन-देन को संपार्श्विक के विकल्प के रूप में आंक रहा है। कोलंबिया में ब्रे-बी के अलावा क्यूआर कोड का प्रयोग 29 से 34 प्रतिशत कारोबारों तक पहुंच गया है, हालांकि सूक्ष्म इकाइयों में 83 प्रतिशत नकदी पर ही निर्भर हैं। ईरान के खनन क्षेत्र में दिख रही वृद्धि को विशेषज्ञ पिछले वर्षों के निवेश का परिणाम बताते हैं, लेकिन क्षेत्र के व्यवसायी ईंधन की कमी और लागत वृद्धि के चलते उत्पादन में गिरावट की शिकायत कर रहे हैं, जिससे आंकड़ों की विश्वसनीयता पर प्रश्नचिह्न लगता है।

प्रभाव की गहराई क्षेत्र विशेष और उद्यम के आकार के अनुसार बदलती है। कोलंबिया में मझोली और छोटी कंपनियों में इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण का प्रयोग क्रमशः 80.8 और 72.8 प्रतिशत है, जो नकदी से भी अधिक है, लेकिन केवल 41.9 प्रतिशत उद्यम ही सामाजिक सुरक्षा में योगदान करते हैं और घरेलू व व्यावसायिक वित्त का मिश्रण आम है। बांग्लादेश में कुटीर और अति-सूक्ष्म उद्यमों को बैंक विशेष निगरानी और 95 प्रतिशत तक बिना गारंटी के ऋण दे रहे हैं, साथ ही सरकार ने 5,000 करोड़ टका के पुनर्वित्त कोष और मौजूदा बजट में 2,000 करोड़ टका के अतिरिक्त पैकेज की घोषणा की है। प्रशिक्षण और मेंटरशिप कार्यक्रमों से महिला उद्यमियों को भी जोड़ा जा रहा है, जिनकी हिस्सेदारी सिटी बैंक के कुटीर ऋणों में 26 प्रतिशत तक पहुंच गई है।

आगे की राह में तकनीकी पहुंच के साथ वित्तीय साक्षरता और अनुकूलित उत्पादों की अहमियत स्पष्ट है। बांग्लादेश ने 2030 तक जीडीपी में एमएसएमई का योगदान 35 प्रतिशत तक पहुंचाने का लक्ष्य रखा है और कोलंबिया की इलेक्ट्रॉनिक वाणिज्य चैंबर प्राथमिकताओं पर मंथन कर रही है। ईरान के मामले में नीति-निर्माण से पहले आंकड़ों की विसंगति दूर करना जरूरी हो गया है। तीनों ही क्षेत्रों में अब अगला पड़ाव वह होगा, जहां डिजिटल ऋण आवेदन से आगे बढ़कर छोटे उद्यमी समझदारी से वित्तीय निर्णय लेने में सक्षम बनें।