Le fait nouveau est un chiffre : selon la Banque centrale d’Argentine, le nombre de livreurs endettés auprès des applications de livraison a augmenté de 122 % en 2025, après une hausse de 177 % l’année précédente. La dette moyenne avoisine 900 000 pesos par travailleur indépendant, tandis que les commerces partenaires doivent jusqu’à sept fois plus. Ce crédit, octroyé sans historique bancaire, est adossé à ce que le régulateur argentin nomme un « collatéral numérique » : l’historique de connexion, le nombre de courses, les évaluations des clients.

Le mécanisme repose sur une asymétrie d’information radicale. Là où une banque exige fiches de paie et patrimoine, la plateforme connaît en temps réel la productivité du livreur et prélève automatiquement les remboursements sur chaque course effectuée. Les conditions – taux annuels pouvant atteindre 700 %, selon le syndicat argentin Sitrarepa, et des mensualités plafonnées à 30 % des revenus générés dans l’application – créent une dépendance qui allonge les journées de travail jusqu’à 12 heures. Le profil des emprunteurs rajeunit : en deux ans, la part des moins de 30 ans est passée de 21 % à 33 % de l’encours total.

Cette logique de financement par la donnée ne se limite ni à l’Argentine ni au delivery. Au Kenya, l’administration fiscale (KRA) croise automatiquement les déclarations des contribuables avec les factures électroniques, les registres douaniers et les fiches de paie, transformant la conformité fiscale en un exercice de confirmation plutôt que de déclaration. En Colombie, 62,5 % des micro et petits commerces reçoivent désormais moins de la moitié de leurs ventes par voie électronique, tandis que les transferts immédiats gagnent du terrain sur la carte de crédit. Au Brésil, des entreprises comme Consumer proposent aux restaurants des programmes de fidélité et de cashback qui leur permettent de reprendre le contrôle des données clients, face à des marketplaces qui captent 54 % du chiffre d’affaires de la livraison. En Indonésie, la numérisation de la collecte de la zakat et des impôts promet transparence et inclusion, mais bute sur la fracture numérique et la faible littératie financière des jeunes générations.

Les acteurs sont multiples : travailleurs précaires, petits commerçants, autorités fiscales, institutions religieuses. Tous sont confrontés à des systèmes qui transforment la trace numérique en outil de crédit, de contrôle ou de fidélisation. Les syndicats latino-américains dénoncent un endettement structurel et appellent à une régulation étatique des prêts accordés par les plates-formes. Au Kenya, le fardeau de la preuve en cas d’erreur de données incombe encore au contribuable, malgré l’automatisation des redressements. La prochaine étape à surveiller sera la réponse des régulateurs : en Argentine, la publication du rapport de la BCRA pourrait précéder un débat législatif sur le plafonnement des taux ; au Kenya, l’amnistie fiscale en vigueur jusqu’en décembre 2026 précède un durcissement annoncé du contrôle par les données.