В США 69% представителей поколения Z заявили, что несвоевременный возврат денег нанёс ущерб их дружеским связям, — это почти на 20 процентных пунктов выше среднего по стране, следует из опроса платёжной системы Zelle. Более половины опрошенных молодых людей хотя бы раз покрывали расходы за друзей, не получив полного возмещения, а 47% ради групповых трат сами залезали в долги, рассчитывая на порядочность приятелей. Цифровые сервисы вроде Zelle и Venmo, сделав перевод мгновенным и незаметным, превратили микрокредитование между сверстниками в бытовую норму — и одновременно в источник затяжных конфликтов.

Механизм обострения прост: платформы устранили трение, которое раньше заставляло планировать траты и трезво оценивать риски. Если ещё тридцать лет назад американским подросткам приходилось заранее договариваться с родителями, ехать в банк и снимать наличные, то теперь достаточно нажатия кнопки в смартфоне. Такая доступность, по мнению иранских экономических обозревателей, комментирующих американские данные, размывает границы личной ответственности: 42% поколения Z предпочитают, чтобы в совместных походах платил кто-то один, а остальные возмещали долю позже, — и почти каждый пятый в итоге просто игнорирует запросы о возврате.

Схожие поведенческие сдвиги фиксируются и за пределами США. В Аргентине финансовый педагог Ванеса Плаза настаивает на жёстком бюджетировании по правилу 50-30-20 (половина дохода — на базовые нужды, 30% — на досуг, 20% — на сбережения) именно для того, чтобы вывести мелкие займы из тени и не допустить накопления «муравьиных расходов». В Гане, где число владельцев банковских счетов за десять лет удвоилось, розничные банки запускают цифровые зарплатные авансы, позволяющие получить до 80% оклада до дня выплат без визита в отделение; такой продукт, по данным Ghanaian Times, уже обеспечил потребности на сумму свыше миллиарда седи, но одновременно несёт риск углубления долговой зависимости при отсутствии дисциплины.

На глубинном уровне, как показывают исследования, на поведение молодых людей влияет и «финансовая травма» — опыт пандемии, массовых увольнений и стагнации доходов сделал поколение Z более тревожным в денежных вопросах. Парадоксальным образом это выражается не в осторожности, а в избегании: 20% опрошенных отменяли встречи, чтобы не обсуждать расчёты, а 14% полностью разорвали дружбу из-за денежных споров. При этом, согласно опросу U.S. Bank, в семьях миллениалов и зумеров о финансах говорят заметно чаще, чем у бэби-бумеров, — но открытость в кругу родных не спасает от краха горизонтальных связей.

Ближайшим индикатором масштаба проблемы станут квартальные отчёты финтех-компаний, которые покажут, растёт ли объём невозвращённых микрозаймов между пользователями. Параллельно финансовые регуляторы и образовательные институты от Аккры до Буэнос-Айреса начинают встраивать в цифровые сервисы элементы принудительной прозрачности — от автоматических напоминаний до лимитов на групповые траты, — стремясь превратить удобство из врага в союзника финансового здоровья.