Un changement de doctrine dans la gestion du surendettement émerge en Europe du Nord. En Suède, une commission d’enquête sur le surendettement propose d’inverser l’ordre d’imputation des paiements une fois les créances transférées à l’Autorité d’exécution (Kronofogden). Actuellement, les versements des débiteurs couvrent d’abord les intérêts et les frais, ce qui laisse le capital intact. La réforme, baptisée « skuldavräkning », imposerait que les paiements réduisent en priorité le principal. Selon les estimations de l’administration suédoise, un débiteur ayant remboursé l’équivalent d’un demi-million de couronnes en intérêts et frais peut conserver l’intégralité de sa dette initiale. Environ 100 000 personnes, soit un cinquième des dossiers traités par l’agence, sont suivies depuis vingt ans ou plus, formant une catégorie de « débiteurs perpétuels ».

Cette approche contraste avec les mises en garde qui s’expriment en Amérique latine. En Argentine, les spécialistes financiers déconseillent le refinancement des soldes de cartes de crédit, non seulement en raison du coût financier total (CFT) qui agrège intérêts, frais administratifs, assurances et taxes, mais aussi parce que l’opération transforme une créance ordinaire en titre exécutoire, facilitant le recouvrement forcé. Les analystes argentins soulignent qu’un refinancement sur cinq ans peut prolonger artificiellement une obligation qui, en l’absence de titre exécutoire, se prescrit par trois ans. Parallèlement, des provinces comme Buenos Aires, Santa Fe ou Corrientes, ainsi que les banques publiques (Banco Provincia, Banco Nación), ont déployé des programmes de régularisation avec des taux bonifiés et des échéances allant jusqu’à 120 mois, ciblant les ménages dont la charge de remboursement dépasse 30 % des revenus.

En Colombie, la protection du consommateur financier encadre strictement les frais de recouvrement. La loi 1328 de 2009 et la jurisprudence de la Surintendance financière disposent que ces frais ne peuvent être facturés que si l’établissement a mené une gestion effective de recouvrement et en a informé préalablement le débiteur. La simple existence d’un impayé ne suffit pas. La loi 2300 de 2023, dite « Dejen de Fregar », régule en outre les horaires et les modalités de contact des agents de recouvrement, interdisant les pratiques abusives. Ces garde-fous juridiques visent à empêcher que les coûts de la collecte ne soient automatiquement transférés aux emprunteurs en difficulté.

Aux États-Unis, la question de la responsabilité des dettes de carte de crédit après un divorce illustre une autre facette du problème. Dans les États appliquant le régime de la communauté de biens, les soldes accumulés pendant le mariage sont considérés comme des obligations communes, même si un seul conjoint est titulaire du compte. Un jugement de divorce attribuant la dette à l’un des ex-époux ne lie pas l’émetteur de la carte, qui peut poursuivre l’autre titulaire en cas de défaut de paiement. Les analystes américains recommandent de solder et de fermer les comptes joints avant la finalisation de la procédure pour éviter que les impayés n’affectent le dossier de crédit des deux parties.

La prochaine étape à suivre concerne le processus législatif suédois : la proposition de « skuldavräkning » doit être soumise à consultation, et l’Association bancaire suédoise a indiqué qu’elle répondra au projet une fois celui-ci formellement transmis. En Argentine, les programmes provinciaux de refinancement restent ouverts pour des durées limitées, avec des fenêtres d’inscription de soixante jours à compter de l’entrée en vigueur des lois locales.