瑞典拟改革偿债顺序以遏制“永久债务人”现象
一项政府调查建议将还款优先用于本金而非利息，此举遭到信贷行业反对，同时阿根廷和哥伦比亚也在调整债务处理规则。
瑞典一项政府调查提出，对已进入强制执行阶段的债务，还款应首先冲抵本金，而非利息和费用。瑞典执行署（Kronofogden）的数据显示，约10万人——占该机构登记债务人的五分之一——已持续被追债20年以上，形成所谓的“永久债务人”群体。按照现行规则，即便债务人支付了与本金等额的利息和费用，本金仍可能分文未减，导致许多人无法自行摆脱债务。该提案旨在通过改变资金清偿顺序，让债务人有机会先压缩本金，从而逐步恢复清偿能力。
这一机制被称作“债务冲抵”（skuldavräkning）。瑞典执行署代理署长塞西莉亚·赫格索恩·莫根森指出，现行规则“极其陈旧，不符合当今对消费者的看法”，并称若现在不改革，将永远失去机会。然而，该提案已招致信贷行业的反对，瑞典银行家协会表示将在正式征求意见时做出回应。调查还建议将债务重组期限从五年缩短至三年，并主动寻找无力自行申请重组的债务人，以增强“康复效应”。
与瑞典的审慎干预不同，阿根廷正面临创纪录的消费信贷拖欠率，多个省份和国有银行推出了大规模债务再融资计划。布宜诺斯艾利斯市批准了家庭与个人减债计划，允许以最高35%的名义年利率、至少24个月期限对逾期60至180天的银行贷款和信用卡债务进行再融资。布宜诺斯艾利斯省银行则提供长达72个月、利率低至31%的再融资方案，而国家银行对工资代发客户提供12%的年利率，期限最长可达120个月。但阿根廷金融专家警告，再融资虽能暂时缓解压力，却会因行政费用、保险和税费大幅推高总财务成本（CFT），并将普通债务转化为可强制执行的票据，甚至可能延长本可在三年后过时效的债务。
哥伦比亚的法律则从另一个角度保护债务人：金融机构只有在实际开展了有效的催收行动并事先告知消费者后，才能收取催收费用，且住房贷款、教育贷款和小额信贷中禁止此类收费。2023年颁布的“别再骚扰法”进一步规范了催收方式和联系时间。在美国，离婚后的信用卡债务归属问题同样凸显了债务责任的复杂性——离婚协议无法约束发卡机构，联名账户持有人仍可能被追索，而社区财产州将婚姻期间债务视为共同义务。
瑞典的债务冲抵提案目前处于调查建议阶段，接下来将进入正式征求意见环节，银行家协会的回应将是关键节点。阿根廷各再融资计划的登记窗口大多在60天内开放，而哥伦比亚的消费者保护规则已生效，其实施效果有待观察。
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