По данным Центрального банка Аргентины, в 2025 году число курьеров, взявших займы у платформ доставки, выросло на 122% — после скачка на 177% годом ранее. Средний долг самозанятого доставщика достиг 900 тыс. песо, а ставки по таким ссудам, как утверждают в аргентинском профсоюзе Sitrarepa, доходят до 700% годовых. Платформы выдают средства почти исключительно на покупку или ремонт мотоциклов и велосипедов, удерживая платежи автоматически из заработка за каждый выполненный заказ. Похожие продукты, по сообщениям колумбийской прессы, уже начинают появляться и на рынке этой страны.

Механизм, лежащий в основе этого явления, опирается на то, что аргентинский регулятор назвал «цифровым залогом». В отличие от банка, требующего справки о доходах и кредитную историю, приложение знает, сколько часов курьер провёл онлайн, сколько заказов выполнил, какой у него рейтинг и сколько он заработал. Эти данные позволяют назначать лимит, срок и долю будущего дохода, которая пойдёт в погашение. Схожий принцип — использование операционных данных вместо деклараций — внедряется в налоговом администрировании. В Кении Налоговое управление (KRA) через систему электронных счетов-фактур eTIMS в реальном времени видит транзакции бизнеса и формирует предзаполненные налоговые декларации, сверяя их с данными от работодателей, таможни и агентов по НДС. Как отмечают кенийские эксперты, подача отчётности превращается из добровольного заявления в подтверждение уже собранной информации.

Эффект от такой «датафикации» финансовых отношений неоднозначен. С одной стороны, она расширяет доступ к кредиту и платёжным инструментам для тех, кто раньше был исключён из формальной системы. В Колумбии, по данным опроса Банка Республики, 88,8% микро- и малых предприятий уже принимают хотя бы один вид электронных платежей, а 62,5% получают через них менее половины выручки — что указывает на значительный потенциал роста. В Бразилии технологические компании предлагают небольшим ресторанам платформы лояльности с кешбэком и персонализированными акциями, позволяя снизить зависимость от маркетплейсов доставки: согласно исследованиям, постоянный клиент тратит на 67% больше нового. В Индонезии цифровизация затронула даже сферу закята и пожертвований — платформы обеспечивают прозрачность и прослеживаемость средств, но, как предупреждают местные аналитики, без повышения цифровой и налоговой грамотности населения, особенно молодёжи, технологии рискуют остаться непонятыми и невостребованными.

Оборотной стороной становится рост долговой нагрузки и потеря автономии. Аргентинские профсоюзы фиксируют, что курьеры вынуждены работать по 10–12 часов в день только для обслуживания займов, а автоматическое списание средств с каждого заказа закрепляет зависимость от платформы. В Кении, одновременно с расширением автоматизированного контроля, власти предложили налоговую амнистию до декабря 2026 года — сигнал, что добровольное соблюдение поощряется до того, как технология возьмёт верх. Следующим практическим шагом в регионе станет запуск в Колумбии системы мгновенных платежей Bre-B, которая может ускорить переход малого бизнеса на цифровые расчёты. Ключевой развилкой для регулирующих органов во всех упомянутых юрисдикциях остаётся вопрос: как совместить эффективность платформенных моделей с защитой тех, чьи данные становятся и залогом, и источником контроля.